Коли ми чуємо про криптовалюти, перше, що спадає на думку — волатильність, тобто стрімка зміна ціни активу у короткий проміжок часу. Від моменту створення біткоїна, його вартість стільки разів стрімко зростала і падала, завдяки чому сотні тисяч людей встигли збагатитися чи навпаки ж збанкрутіти. Саме ця властивість криптовалют і приваблює спекулянтів.
Однак спекуляція — є лише вершиною айсбергу криптовалют, оскільки у порівнянні з традиційною фінансовою системою, цифрові валюти відкривають доступ до фінансових послуг більшій кількості людей, радикально змінюючи ринок банкінгу та платежів, розповідає у своїй статті головний юрисконсул Wirex Домінік Саймон.
Окрім швидкого “штампування” мільйонерів, технологія, що лежить в основі криптовалют непомітно, але впевнено трансформує ключову галузь: платежі. Біткоїн, безумовно, залишив свій слід у цій сфері показуючи, як криптовалюти можна використовувати у якості платіжного засобу та грошових переказів. Але волатильність біткоїну та інших криптовалют не дозволяє використовувати їх у якості стабільного платіжного засобу. З іншого боку, існують стейблкоїни, що вирішують цю проблему, роблячи платежі та перекази дешевими, швидкими та безпечними, оскільки їм потрібна менша інфраструктура та менша кількість посередників.
Як працюють стейблкоїни
Наразі обізнаність людей у стейблкоїнах та їхніх перевагах все ще знаходиться на початковому рівні. Недавнє опитування Wirex і Stellar Development Foundation показало, що хоча 84% респондентів знають про криптовалюти, тільки 25% чули про стейблкоїни. Стейблкоїни з технічної точки зору схожі на криптовалюти, вони так само працюють на блокчейні, але на відміну від біткоїна вони не є волатильними. Найпоширеніші з них 1 до 1 підкріплені традиційними валютами, тобто 1 стейблкоїн в доларах США дорівнює 1 американському долару.
Також різниця між стейблкоїнами й біткоїном у тому, що останній є децентралізованим, а у стейблкоїнів є емітент, тобто компанія чи установа, що займається випуском монет. Щоб отримати стейблкоїни достатньо обміняти в емітента традиційні гроші на цифрові. Це правило діє і у зворотному напрямку: емітент завжди буде зобов’язаний повернути клієнту традиційну валюту в обмін на його стейблкоїни. Найголовніше, що орган, що займається випуском цифрових валют нічого не може зробити з грошима клієнта. Адже він має зберігати їх на окремому банківському рахунку і не використовувати ці активи ні для чого, окрім повернення грошей своїм користувачам, адже такими є вимоги регулятора.
Безпека, що диктується нормативними вимогами регулятора
Найбільш важливою особливістю цього механізму є те, що клієнт завжди зможе повернути свою традиційну валюту, навіть якщо емітент стейблкоїна збанкрутує, тому що гроші користувачів є відокремленими від активів органа, що займається випуском стейблкоїнів. Цей механізм протестований відповідно до правил обігу електронних грошей у багатьох юрисдикціях, наприклад, у Великобританії, Сінгапурі або країнах Європейської економічної зони. До того ж велика кількість фінансових регуляторів вже визначили, що більшість традиційних стейблкоїнов відповідають вимогам, що ставляться до емітентів електронних грошей.
Стейблкоїни доволі цікавий інструмент, тому що вони усувають необхідність у величезних комісіях за транзакції й нівелюють тимчасові затримки при здійсненні платежів або грошових переказів. Чим більше людей дізнаються про криптовалюти та про те, як їх використовувати, тим більш стає зрозуміло, що технологія, що лежить в основі криптовалют, може зробити платежі й перекази набагато простішими, дешевшими і швидшими.
Великі гравці, такі як Paypal, також виходять на ринок і починають інтегрувати свої системи з криптовалютами. Це прискорює процес прийняття цифрових валют населенням та зміцнює довіру до цього виду активів, оскільки люди звикають до інновацій завдяки вже знайомим платіжним технологіям. До того ж, згідно з опитуванням Wirex, 74% респондентів вважають криптовалюту життєздатною альтернативою традиційній економіці.
Також наразі здійснюється багато розробок: фінтех-компанії, такі як Wirex, отримують більше ліцензій і дозволів для надання доступу до платформ нового рівня, а такі країни, як Сінгапур, тестують цифрові валюти центрального банку (CBDC). Що цікаво, компанії, що працюють зі стейблкоїнамі, — це організації, які вже мають ліцензії і жорстко регулюються. Ці компанії від самого початку захищали безпеку коштів клієнтів і тепер застосовують цей самий принцип до криптовалют і стейблкоїнів.
Чи дійсно стейблкоїни безпечніші за депозитний рахунок
Багато людей не усвідомлюють, що модель, яку використовують компанії-емітенти цифрових валют під ліцензією е-грошей, є набагато безпечнішою ніж страхування банківських вкладів. Оскільки державні фонди гарантування вкладів у разі банкрутування фінустанови зобов’язуються повернути лише певну суму заощаджень, наприклад, в Україні ця сума становить 200 000 грн. Решта клієнтських коштів, що перевищують цей ліміт, є незахищеними. У разі ж зі стейблкоїнами уся сума коштів має бути гарантованою, і вона не може бути передана нікому, крім клієнта.
Трансформація, яка відбувається у сфері платежів, також є важливим технологічним фактором. Багато з нас мають доступ до додатків для банківських і платіжних операцій через свій телефон, тому ми вже звикли до кращої доступності і безпеки наших облікових записів.
З розвитком заходів кібербезпеки, жорсткістю вимог до регулювання і ліцензуванням компаній, що займаються платежами з використанням новітніх технологій, зараз найкращий час, щоб освоїти криптовалюти та використовувати стейблкоїни у якості платіжного засобу. Найголовніше, що гроші клієнтів таким чином зберігаються у безпеці, і люди отримують доступ до фінансових послуг, про які більшість з нас 20 років тому не могла й думати.